Ответ на этот вопрос зависит от того, как этот кредит будет использован заемщиком и насколько стабильны его доходы.
Например, человек берет в кредит автомобиль, а потом не может расплатиться за него из-за проблем с зарплатой, непредвиденных расходов, затрат на эксплуатацию и пр. Не учитывая такие важные аспекты, вместо радости можно получить кучу проблем.
РАЦИОНАЛЬНЫЙ ПОДХОД
Если взять авто не для того, чтобы просто на нем кататься, а использовать машину для работы в такси, например, то это уже совсем другое дело. Тогда без особых проблем не только покроется кредит, но и появится дополнительный доход.
Безусловно, любое кредитное обязательство — это своего рода хомут, который придется надевать и тащить. Жить нормально и платить кредит, а зачастую и не один, нелегко даже тем, у кого высокая зарплата.
Выбраться из этой кабалы можно в том случае, если регулярно увеличивать свой доход. Это дополнительная работа, хороший заработок, планирование всех своих расходов.
В 2025 — 2026 г. получить кредит стало сложнее. Это не значит, что шансы на одобрение равны нулю, но сейчас банки чаще всего дают деньги постоянным клиентам, а также тем, у кого нет займов и если их ежемесячные платежи не будут превышать 30% от дохода.
КТО НЕ СМОЖЕТ БРАТЬ КРЕДИТ
Если зарплата небольшая или работает только один из супругов. Выбраться из кредитной ямы, не отказывая себе в покупке хороших и качественных продуктов питания, одежды, развлечений, действенных медицинских препаратов, лечения, невозможно.
Если вы пенсионер. В этом возрасте уже многие не работают или работают не в полную силу.
При наличии серьезных заболеваний, инвалидности.
Семьям с несколькими детьми.
Семьям, взявшим ипотечный кредит.
ЧТО НУЖНО УЧИТЫВАТЬ И ОСОЗНАВАТЬ ПРИ ВЗЯТИИ КРЕДИТА
• Спокойно жить с кредитом, который необходимо выплачивать на протяжении долгих лет, практически невозможно.
• За это время может случиться много непредвиденного:
потеря хорошо оплачиваемой работы и иных доходов, неожиданное тяжелое заболевание, требующее серьезных расходов, и т. п. Особенно это касается ипотечного кредита. Можно платить 10 и более лет, а затем потерять платежеспособность и лишиться единственного жилья.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
Зачастую банки предлагают проблемному заемщику рефинансирование. То есть человек может перекредитоваться под новый, более низкий процент. Понятно, что нужно тщательно читать договор, обращая внимание на то, что срок выплат увеличивается. Если по старому договору он составлял, например, 3 года, то по договору рефинансирования он может быть и 5, и 7 лет. То есть платить придется дольше, поскольку размер ежемесячного платежа уменьшился.
Также некоторые банки рекомендуют взять заемщику кредитные каникулы. И вот тут нужно быть очень осторожным, потому что согласившись и подписав такой договор, можно попасть в еще более глубокую долговую яму. Дело в том, что кредитные каникулы небесплатны.
Во-первых, за счет них увеличивается срок кредита, а во-вторых, после их окончания будут начисляться дополнительные проценты, которые вы задолжали за те самые каникулы, пока кредит не платили.
УДОРОЖАНИЕ КРЕДИТОВ
С января 2025 г. Центробанк (ЦБ) отменил ограничение полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). До 31 марта 2025 г. банки и микрофинансовые организации могли устанавливать ставки без потолка.
Ранее ограничение на ПСК защищало заемщиков от завышенных ставок банков. Но рост ключевой ставки до 21% в 2024 г. и изменение рыночных условий привели к отмене банковских лимитов по ставкам.
По итогу это увеличило нагрузку на новых заемщиков, т. к. банки получили право устанавливать более высокие ставки.
Сейчас они составляют 30-45%, и это удорожание не спадет до окончания первой половины года. В конце июля ключевая ставка немного снизилась до (18%), но ощутимой выгоды это не принесло.
Единственное утешение для клиентов — это то, что ставки не могут превысить 292% годовых.
§ Федеральный закон О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ
Никто не имеет права повысить процентную ставку по действующему кредитному договору, если только изначально он не был подписан с условием переменной ставки.
Поэтому тем, кто брал кредит, мы советуем еще раз внимательно перечитать кредитные договоры.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ ДЕНЬГИ СЕЙЧАС?
Финансовые аналитики прогнозируют, что во второй половине 2025 г. процентные ставки по всем видам кредитов могут снизиться вслед за ключевой ставкой. К тому же сейчас взять у банка взаймы под грабительский процент желающих мало.
Поэтому мы советуем повременить, и даже после снижения без острой необходимости не стоит рассматривать и тем более подписывать кредитный договор по ставке выше 10-15%, выплатить его будет сложно.
СОВЕТЫ ТЕМ, КТО НЕ ХОЧЕТ ПОПАСТЬ В ДОЛГОВУЮ ЯМУ
Посчитайте свою долговую нагрузку, какой она будет, если возьмете кредит. Если она составит более 50% от всех ваших доходов, подумайте, насколько вообще нужен кредит и что вы будете делать, если доходы вдруг резко сократятся.
Уточните наличие финансовой подушки безопасности. Запас денежных средств должен быть как минимум на 3-4 месяца расходов, включая оплату по кредитам и незапланированным расходам.
Отдельно хочется остановиться на кредитах, взятых под залог имущества и под поручительство.
В первом случае, если заемщик перестает платить банку, то банк в судебном порядке забирает закладное имущество.
То есть заемщик лишается всего, что было предметом залога. Очень неприятно терять жилье или землю, на которые зарабатывали тяжелым трудом или получили по наследству.
А во втором случае бремя платежей ложится на поручителей. Они могут быть как родственниками, так и просто друзьями, коллегами, хорошими знакомыми, решившими помочь с получением кредита.
И теперь сами оказываются в положении должников со всеми вытекающими последствиями. Если поручитель выплачивает долг, то он зачастую подает в суд на заемщика и взыскивает с него сумму, которую он выплатил банку.
Главное, чтобы у заемщика было чем платить…
САМОЗАПРЕТ
С 1 марта 2025 г. можно подать заявление через портал Госуслуги на самозапрет заключения договоров потребительского займа.
Это поможет защитить себя или родственников (особенно это актуально для пожилых или безответственных людей) от мошеннических действий и регулировать личные финансы.
Отменить самозапрет можно в любой момент, а с сентября 2025 г. его можно будет оформить и в многофункциональных центрах (МФЦ). Запрет не распространяется на использование уже выданных кредитных карт.
Опытный юрист по кредитным спорам в Новокузнецке ! Консультация. Звоните !