Банк оштрафовал меня из-за просрочки по потребительскому кредиту, хотя до этого я платил в срок, а тут уехал на дачу и забыл внести деньги. Платеж должен был быть в воскресенье, я положил деньги в понедельник. И все равно замучили звонками с требованием оплатить задолженность и штраф… Законно ли это и можно ли отменить или снизить штраф, признав его незаконным?
Основная обязанность клиента — платить по графику. И как правило, в кредитном договоре есть мера ответственности за его нарушение — штраф за просрочку выплат. Вам стоило бы внимательно ознакомиться с вашим контрактом. Желательно, конечно, было сделать это еще до того, как вы подписали этот важный документ.
Обратите внимание, что датой платежа считается дата зачисления денежных средств на ваш счет для кредита в банке. Это актуально, когда вы платите не в кассу банка (где деньги попадают на счет быстро), а через терминалы, почту. По разным причинам деньги там могут идти долго. Вот вам и «техническая» просрочка на две недели.
Если же вы просрочили всего один день и это был выходной, то вам будет полезно узнать, что по закону, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
- Ст. 193 Грах(данского кодекса РФ; Постановление Федерального Арбитражного суда Московской обл. от 16 июля 2013 г. по делу № А40-164539/2012
А значит, если ваш день платежа пришелся на воскресенье, вы могли платить в понедельник. И если банк оштрафовал вас, это можно оспорить.
О РАЗМЕРЕ ШТРАФОВ
Также стоит иметь в виду, что с недавних пор были официально введены ограничения по штрафом и пени за просрочку платежей и определена максимальная неустойка в случае нарушения заемщиком договора.
При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено условиями) это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты за нарушения не начисляются, то это будет 0,1 % от суммы долга в день.
- Ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)»
В случае нарушения сроков платежей общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита.
Об этом он уведомляет заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы займа, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления банком уведомления.
- Ст. 14 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)»
Более того: противостоять слишком «жадным» банкам можно было и раньше, и сейчас: по закону, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. То есть судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и снизить ее до разумных пределов.
- Ст. 333 Гражданского кодекса РФ
О ЗВОНКАХ ИЗ БАНКОВ
Закон защищает заемщиков, у которых образовались просрочки, от круглосуточной «психологической атаки». Он запрещает кредиторам с 22:00 до 8 утра в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные звонить и рассылать SMS-уведомления с требованием заплатить.
- П. 3 ст. 15 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)»
Так что, если вас атаковали рано утром или поздно ночью или были с вами грубы, пригрозите банку обратиться с жалобой в надзорные органы.
Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита. Конструктивно отвечайте на звонки банка по поводу платежей, называйте конкретные даты и суммы. Не скрывайтесь.
Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.